年紀(jì)輕輕，身體也好，有必要買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　這個(gè)問(wèn)題換一個(gè)問(wèn)法就是，什么時(shí)候買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)合適？曾經(jīng)有個(gè)25歲的女孩子仔細(xì)研究了好多重大疾病的資料，得出一個(gè)結(jié)論：重大疾病一般都是40歲以后的人才得，所以應(yīng)該40歲以后再買(mǎi)。那我們要告訴她的是，應(yīng)該是患病前90天買(mǎi)最合適，因?yàn)閯傄贿^(guò)觀察期就用上了，資金運(yùn)用效率最高。這個(gè)時(shí)候，任何人都會(huì)說(shuō)，誰(shuí)知道什么時(shí)候能得病呀？道理就在這里，沒(méi)有人能預(yù)測(cè)未來(lái),所以越早買(mǎi)越合適（安全）。年輕時(shí)費(fèi)率低，負(fù)擔(dān)輕，對(duì)于分紅保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，資金運(yùn)用時(shí)間長(zhǎng)，增值也大。

　　另外，我們要回到“為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)”這個(gè)話題來(lái)思考這個(gè)問(wèn)題。有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)。買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)，就是兩個(gè)核心問(wèn)題，一是風(fēng)險(xiǎn)是否存在，二是生命與金錢(qián)哪個(gè)更重要的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)是存在的這個(gè)問(wèn)題沒(méi)人能夠否認(rèn),既然風(fēng)險(xiǎn)存在達(dá)成共識(shí)，那就必須承認(rèn)“不做風(fēng)險(xiǎn)管理，就做危機(jī)處理”的必然邏輯。保險(xiǎn)最準(zhǔn)確的定義，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具，所謂的用保險(xiǎn)做風(fēng)險(xiǎn)管理，就是以有限的財(cái)務(wù)支出（每年支付的保險(xiǎn)費(fèi)），來(lái)避免不可控的財(cái)務(wù)損失（疾病或者死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失）。如果我們?cè)谄綍r(shí)舍不得支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付龐大的醫(yī)療費(fèi)（幾十萬(wàn)之巨），這就叫危機(jī)處理。

　　有一種說(shuō)法，一般來(lái)說(shuō)，罹患了重大疾病險(xiǎn)保的疾病，就等于判了死刑，重疾其實(shí)是保死,不保大病，那是不是意味著有了壽險(xiǎn)就不用購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)了？

　　先提供以下的一組數(shù)據(jù)：72%的人在一生中會(huì)罹患癌癥、心臟病或者腦中風(fēng)（腦卒中）。約三分之一的人會(huì)患癌癥，十二分之一的女性會(huì)患乳腺癌，50%會(huì)存活5年以上。約30%的人會(huì)患心臟病，三分之二的心臟病存活者無(wú)法完全康復(fù)，其中77%會(huì)存活5年，58%會(huì)存活10年，47%會(huì)存活13年（這一數(shù)據(jù)在不斷提高）。10%的人會(huì)患腦中風(fēng)，70%的中風(fēng)患者會(huì)存活下來(lái)，其中31%的人需要?jiǎng)e人部分協(xié)助才能生活，27%的人需要?jiǎng)e人協(xié)助才能行走，16%的必須進(jìn)專門(mén)的看護(hù)機(jī)構(gòu)。重大疾病治療費(fèi)用中三分之一是直接費(fèi)用，三分之二是間接費(fèi)用 。

　　隨著科技的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)也日新月異，重大疾病患者的存活率越來(lái)越高，但醫(yī)療費(fèi)用也十分昂貴。比如心臟的搭橋手術(shù)后的存活率，乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高。有抗癌人士說(shuō)，癌癥患者70%是嚇?biāo)赖模?/span>20%是治死的，10%是病死的。為什么癌癥會(huì)嚇?biāo)廊耍饕蔷薮蟮尼t(yī)療費(fèi)用。而買(mǎi)足重大疾病保險(xiǎn)，就不會(huì)有恐懼，這更加有助于康復(fù)。

　　人們需要保險(xiǎn)的原因不但是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗円钕氯?。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是向罹患重疾的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)幫助，以降低重疾對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。人這一生，最好是健康地活著，即使病了也要爭(zhēng)取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責(zé)任，靠什么，重大疾病保險(xiǎn).買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，首先是爭(zhēng)取存活的機(jī)會(huì)，其次是減少給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，所以說(shuō)即使死亡之后的保險(xiǎn)賠付對(duì)家庭也是至關(guān)重要的。

　　有人說(shuō)，不如趁著自己身體健康，存錢(qián)或者投資來(lái)儲(chǔ)備醫(yī)療費(fèi)用，相較其他抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)的方式重疾保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是什么？

　　存錢(qián)應(yīng)急或者投資賺錢(qián)應(yīng)急，這是國(guó)人長(zhǎng)期習(xí)慣的方法，這也是長(zhǎng)期沒(méi)有保險(xiǎn)制度的必然結(jié)果。但有了商業(yè)保險(xiǎn)制度之后，必須要考慮這種更加科學(xué)的應(yīng)急方法。丘吉爾說(shuō)：“人壽保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來(lái)不可知的日子，有一筆可知的金錢(qián)。”保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)，就是保證。

　　其實(shí)，在這個(gè)社會(huì)上，沒(méi)有人不買(mǎi)保險(xiǎn)，只是每個(gè)人的選擇不一樣。有人存銀行應(yīng)急，有人買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)急，有人靠證券投資應(yīng)急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過(guò)程，每一個(gè)人的選擇都是遵循“趨利避害”的原則，所以每一個(gè)都有理由認(rèn)為自己的選擇最好，但未必客觀。

　　面對(duì)未來(lái)的醫(yī)療需求，有三種人，一種是“寧可人遭罪，不叫錢(qián)遭罪（太困難）”；第二種是“寧可錢(qián)遭罪，不叫人遭罪（經(jīng)濟(jì)條件較好的人）”；第三種是“即使生病，也是享受（經(jīng)濟(jì)完全自由的人）”。

　　面對(duì)未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用，有三種儲(chǔ)備方法：

　　1、一次存30萬(wàn)定期存款，以備不時(shí)之需；

　　2、每年存1.5萬(wàn)，必須堅(jiān)持20年；

　　3、每年存1萬(wàn)多，也存20年，但從第一年開(kāi)始就可以有條件支配30萬(wàn)甚至更多。

　　哪個(gè)更科學(xué)呢？當(dāng)然是第三種。這就是保險(xiǎn)的方法。保險(xiǎn)的方法的科學(xué)性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期繳費(fèi)，分20次付完，就可以在任何關(guān)鍵時(shí)刻擁有至少100萬(wàn)的應(yīng)急現(xiàn)金。不疾而速，就是即使你只在保險(xiǎn)公司繳納了一筆保費(fèi)，患了重大疾病馬上就可以動(dòng)用至少100萬(wàn)。做一個(gè)形象的比喻，平時(shí)交保費(fèi)就如同在銀行存錢(qián)一樣，一年一個(gè)臺(tái)階提高儲(chǔ)蓄額度，這就如同走樓梯，銀行儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)區(qū)別不大，但如果一旦罹患重大疾?。ɑ蛘哒f(shuō)發(fā)生保險(xiǎn)事故），馬上就變成至少100萬(wàn)的可支配現(xiàn)金，這如同迅速坐上了高速電梯。平時(shí)如同走樓梯，關(guān)鍵時(shí)刻坐電梯，這就是保險(xiǎn)的魅力。

　　是不是只要罹患重疾都能夠得到理賠呢？重大疾病保險(xiǎn)，是不是保障的疾病越多越好呢？

　　不是罹患了任何重大疾病就能得到理賠，這要符合所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品中所定義的重大疾病。就能夠得到理賠。另外，含有身故責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終都可以得到理賠，身故后的給付可以留給家人。保的病種越多越好，這是個(gè)誤區(qū)，適度最好。這就如同我們買(mǎi)黃金一樣，6個(gè)9的就很好了，你一定要買(mǎi)9個(gè)9的，價(jià)格就貴好多，并沒(méi)有價(jià)值。各家公司產(chǎn)品的種類(lèi)有所不同。一般來(lái)說(shuō)，疾病種類(lèi)越多，價(jià)格也會(huì)越貴。

　　我有醫(yī)保了，還要自己買(mǎi)商業(yè)重疾險(xiǎn)么？能夠得到兩次賠償嗎？

　　這個(gè)問(wèn)題要回到“為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題來(lái)討論。因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)，所以才需要買(mǎi)保險(xiǎn)。有了社保（醫(yī)保），并不等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)單位福利好，這是好事情。如果一個(gè)人罹患了重大疾病保險(xiǎn)，單位全部報(bào)銷(xiāo)了醫(yī)療費(fèi)，這和重大疾病的給付沒(méi)有任何矛盾，因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是約定給付，買(mǎi)多少保額，就賠多少，不需要發(fā)票。

　　有社保，沒(méi)了醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，不等于沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，后面還有身故帶來(lái)的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)金可以用來(lái)做康復(fù)費(fèi)用，甚至償還債務(wù)，讓康復(fù)更輕松。如果存活期不長(zhǎng)，可以作為家人的生活費(fèi)用。換個(gè)角度來(lái)看，就是說(shuō)，單位福利好，如果生病之后醫(yī)療費(fèi)全部報(bào)銷(xiāo)，但如果有債務(wù)（比如房貸），保險(xiǎn)金可以用來(lái)償還，減輕心理壓力，有助于身體的康復(fù)。如果沒(méi)有債務(wù)，可以彌補(bǔ)收入的損失，如果收入沒(méi)有損失，可以用來(lái)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)，家人的生活費(fèi)。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)就是讓一個(gè)人在遭遇疾病打擊（傷害身體健康）的同時(shí)，減少對(duì)經(jīng)濟(jì)和精神健康的傷害。讓錢(qián)變多，這沒(méi)人拒絕。強(qiáng)調(diào)一下，買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，買(mǎi)多少賠多少，各份合同都得賠，各家公司都得賠。這是我們自己給自己身體和生命定價(jià)的唯一選擇。

　　選擇重大疾病保險(xiǎn)還有哪些需要注意的問(wèn)題？

　　第一，越早買(mǎi)越好。

　　第二，只要不影響生活質(zhì)量，盡量多買(mǎi)。

　　第三，家庭成員，人人都應(yīng)該買(mǎi)足。

　　第四，給子女買(mǎi)保險(xiǎn)要低保費(fèi)高保障，一般家庭可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，更重要的是父母要買(mǎi)足自己的保障，保額要遠(yuǎn)超過(guò)孩子保險(xiǎn)要繳納的保費(fèi)，或者附加豁免功能。

　　關(guān)于萬(wàn)一不得重大疾病怎么辦的問(wèn)題，要這樣來(lái)理解。買(mǎi)保險(xiǎn)的結(jié)果就是“沒(méi)事是好事，有事也沒(méi)事”。如果一輩子不得重大疾病，那是天大的好事，我們不遭罪，有機(jī)會(huì)賺好多錢(qián)，家人沒(méi)有痛苦，還可以領(lǐng)好多社保養(yǎng)老金。如果得病了，因?yàn)榻疱X(qián)充足，及時(shí)治療，或許還有活的機(jī)會(huì)，這就是有事也沒(méi)事。