首先，我們需要先來(lái)了解一下，消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)具體是什么。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只有重疾、輕癥等疾病保障，不帶有儲(chǔ)蓄或者返還的功能。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后才能夠獲得賠償，如果未出險(xiǎn)，則不能獲得賠償也沒(méi)有保費(fèi)的返還。而返還型重疾險(xiǎn)，患重疾可以獲得一筆賠償，如果未患重疾，達(dá)到了合同的約定，保險(xiǎn)受益人會(huì)獲得一筆返還保險(xiǎn)金。

我們可以簡(jiǎn)單地舉個(gè)例子，將這兩者看作是租房和買(mǎi)房：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就好比我們租房子，物美價(jià)廉，但所有權(quán)不屬于自己，價(jià)格每年會(huì)調(diào)整，甚至在約定的租房期限到期后，無(wú)其它房子可租。

而返還型重疾險(xiǎn)就好比買(mǎi)房，雖然每月的按揭費(fèi)比房租要貴，但所有權(quán)歸自己。很多時(shí)候，我們會(huì)覺(jué)得投資買(mǎi)房是理性選擇，買(mǎi)房滿足了居住需求，今后賣(mài)出可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟返還型保險(xiǎn)較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，在有效的保險(xiǎn)期限內(nèi)，不僅能夠獲得保障，還可以兼具儲(chǔ)蓄或投資的功能。

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事實(shí)上，返還型重疾險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)保費(fèi)返還的原因，是在于其保費(fèi)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于純消費(fèi)型不帶返還屬性的重疾險(xiǎn)，且約定期限內(nèi)每年都不能間斷，這就要求我們一定要有穩(wěn)定的繳費(fèi)能力。很多人不喜歡消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是因?yàn)楦杏X(jué)“花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，沒(méi)有理賠就虧了”。其實(shí)這本身就是一種對(duì)保險(xiǎn)的誤解，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障，而非理財(cái)或者投資。

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此外，從保障內(nèi)容方面來(lái)看，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障范圍相對(duì)要窄一些，保險(xiǎn)責(zé)任也較少，一般是身故、全殘、重疾保障；而返還型有重疾、輕癥、身故、全殘、滿期金等保險(xiǎn)責(zé)任。因此，如果我們考慮保障更全面并希望返還保費(fèi)，保費(fèi)預(yù)算比較充足，建議選擇返還型重疾險(xiǎn)。

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如果我們從保障期限上來(lái)看，重疾險(xiǎn)的保障期限一般包括10年、20年、30年、保障至多少歲、終身等。所以，如果我們對(duì)保障期限有自己的需求，可依據(jù)不同屬性來(lái)選擇。當(dāng)然，也有一些短期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，通常保障期間較短，甚至僅為1年，被保險(xiǎn)人在續(xù)保過(guò)程中隨著年齡增長(zhǎng)，罹患重大疾病的概率上升，保費(fèi)也會(huì)逐年提高，如果被保險(xiǎn)人的身體健康惡化，保險(xiǎn)公司有權(quán)進(jìn)行額外加費(fèi)，甚至拒保。

綜上所述，保險(xiǎn)產(chǎn)品是沒(méi)有好壞之分的，無(wú)論是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還是返還型重疾險(xiǎn)，這兩者并不沖突，主要看我們?cè)谶x購(gòu)時(shí)更在意什么，建議大家選購(gòu)時(shí)根據(jù)自身收入、家庭以及需求的情況來(lái)定。