生活條件越好越需要保險(xiǎn) 收入高峰期保額需600萬(wàn)

主持人：各位好！歡迎收看本期沙龍，我是主持人周祖燕。7月21號(hào)晚上北京市的特大暴雨造成了77個(gè)人死亡，其中廣渠門溺亡事件引起了網(wǎng)友們的廣泛關(guān)注。最新的消息顯示，車主共獲得死亡賠付11萬(wàn)元，車輛賠付15.38萬(wàn)元，許多網(wǎng)友看到這個(gè)結(jié)果都說(shuō)，人還沒有車值錢。

為此，我們也邀請(qǐng)到保險(xiǎn)公司高級(jí)經(jīng)理王巍先生，與網(wǎng)友們一起聊一聊人身險(xiǎn)的保障，看看他怎么看待廣渠門車主的理賠結(jié)果。

王?。喊l(fā)生這樣的情況，我們作為保險(xiǎn)從業(yè)人員也感到非常的遺憾，廣渠門的丁先生的個(gè)人悲劇在社會(huì)上的影響也是非常大的。我們也注意到丁先生只有34歲，他還有一個(gè)3歲的女兒，其實(shí)他是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的三口之家，丁先生應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他是最需要保險(xiǎn)保障的。

但是非常遺憾的，我們也注意到丁先生個(gè)人沒有買保險(xiǎn)，單位為他投保了10萬(wàn)元的團(tuán)體意外險(xiǎn)，另外他買車險(xiǎn)的時(shí)候有一萬(wàn)元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，所以他加在一起的保額非常低，只有11萬(wàn)，還沒有車的賠付高，“人不如車”，這是非常遺憾的事情。

盡管北京保險(xiǎn)深度和密度在全國(guó)都是排第一名的，但是我們?nèi)匀豢吹接泻芏嘈枰ｋU(xiǎn)保障的客戶還沒有得到保險(xiǎn)的保障，說(shuō)明我們的工作做的還不夠，在北京市場(chǎng)的投?？臻g還非常大，

也說(shuō)明我們的客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還不夠，整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意識(shí)還不夠。

主持人：10萬(wàn)元的團(tuán)體意外險(xiǎn)和1萬(wàn)元的車上人員險(xiǎn)，對(duì)于廣渠門車主而言，這個(gè)保障計(jì)劃足夠嗎？

王?。哼@個(gè)保障計(jì)劃顯而易見是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，丁先生這個(gè)家庭，因?yàn)槲覀儧]有拿到很具體的家庭財(cái)務(wù)狀況，但是以我們專業(yè)的角度來(lái)看，他是一個(gè)非常需要保障的家庭。

我們注意到丁先生是一個(gè)雜志的副總，他應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他女兒很小，好像剛剛換過(guò)房子，應(yīng)該還有房貸，所以他的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任很重。因?yàn)槲覄偛耪劦剿赡苡蟹抠J的問(wèn)題、子女教育問(wèn)題、遺屬的生活費(fèi)的問(wèn)題，包括可能還有父母的孝養(yǎng)金的問(wèn)題。

現(xiàn)在人們的生活水平越來(lái)越高，財(cái)富的積累也越來(lái)越多，其實(shí)富裕的生活并不代表著沒有風(fēng)險(xiǎn)，只意味著當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候?qū)?huì)失去更多，實(shí)際上生活水平越高就越需要保障。

保險(xiǎn)不能夠改變?nèi)藗兊纳?，但是可以讓你的高品質(zhì)生活不會(huì)被改變，保險(xiǎn)是防守不是進(jìn)攻，它能夠保證你現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，能夠維持一個(gè)高的生活水平，不會(huì)被改變，這是保險(xiǎn)最重要的功能。

主持人：您剛才說(shuō)如果家庭條件越好就越需要保險(xiǎn)，如果家庭條件不好呢？比如說(shuō)這次身故的77個(gè)人，可能很多都是農(nóng)村的，他們肯定也是沒有保險(xiǎn)的，您怎么看待沒有錢就不買保險(xiǎn)這個(gè)話題呢？

王?。喝绻麑?duì)于經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)比較差一點(diǎn)的家庭仍然可以買保險(xiǎn)，但是他可以買一些低保費(fèi)、高保障的商品，比如說(shuō)買一些意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，它的保費(fèi)就很便宜。一般來(lái)講，定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)要便宜很多，意外險(xiǎn)比壽險(xiǎn)要便宜。

主持人：大概多少的保額對(duì)應(yīng)多少的保費(fèi)，能舉例嗎？

王巍：意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率一般只有千分之幾，不同的產(chǎn)品略微有差別，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任不太一樣，大概意外險(xiǎn)幾塊錢就能保到一千塊錢的保額，也許就一兩塊錢的保費(fèi)就能保到上千元的保額。定期壽險(xiǎn)是根據(jù)每個(gè)人的年齡和性別不一樣，有一個(gè)生命表，因?yàn)槊總€(gè)客戶的費(fèi)率差異比較大，意外險(xiǎn)的保費(fèi)是非常便宜的。

另外我們國(guó)家也在推一些農(nóng)村的小額保險(xiǎn)，這個(gè)對(duì)于農(nóng)村的客戶來(lái)講，其實(shí)也是一個(gè)福音，農(nóng)村的小額保險(xiǎn)這是保監(jiān)會(huì)這兩年一直在農(nóng)村市場(chǎng)力推的，這也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

主持人：廣渠門車主的賠付結(jié)果讓許多人意識(shí)到，日常生活中，我們會(huì)更多地關(guān)注財(cái)產(chǎn)的安全，而忽略人本身的風(fēng)險(xiǎn)，我們到底應(yīng)該對(duì)人身險(xiǎn)有一個(gè)怎樣的認(rèn)識(shí)呢？

王?。喝松肀ｋU(xiǎn)分成三大類，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，主要是這三大類。其實(shí)這三類保障對(duì)客戶都是非常重要的，

人壽保險(xiǎn)有三大功能，保障、儲(chǔ)蓄、投資，對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)講，它最重要的功能是保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，而不是投資。

過(guò)去我們也看到，其實(shí)很多客戶對(duì)保險(xiǎn)有一些相對(duì)錯(cuò)誤的理解，把保險(xiǎn)當(dāng)成一個(gè)投資工具；或者有一些壽險(xiǎn)公司出于業(yè)績(jī)的壓力，往往推出投資性的保單比較多，保費(fèi)收入看似較高，但保障功能不夠。實(shí)際上這是一個(gè)誤區(qū)，真正的保險(xiǎn)無(wú)可替代的功能是保障的功能，是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能。

以長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能為例子，我們一般在銀行的存款最長(zhǎng)就是5年，但是保險(xiǎn)是給客戶10年、20年，甚至終身的保障，透過(guò)保險(xiǎn)可以預(yù)存子女的教育金和自己未來(lái)的養(yǎng)老金，可以做一個(gè)很長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃。所以保險(xiǎn)客戶最看中它的保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能，這是保險(xiǎn)最核心的價(jià)值。

主持人：像剛才說(shuō)到的這三種，是不是每個(gè)人都需要買呢？

王?。簯?yīng)該是都需要。我們一般是建議客戶，壽險(xiǎn)要找專業(yè)的壽險(xiǎn)規(guī)劃是做需求分析，因?yàn)槊恳粋€(gè)客戶的家庭、財(cái)務(wù)狀況都是不一樣的，自己的人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)的目標(biāo)也不盡相同，我們建議他的壽險(xiǎn)保障要做需求分析。

比如說(shuō)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的三口之家，像丁先生他可能有房貸，也許有車貸，他的孩子只有三歲，他有子女教育金的需求，有父母孝養(yǎng)的需求，另外還有他遺屬的生活費(fèi)用的需求等等，他一定要做需求分析，根據(jù)他現(xiàn)在的收入狀況和他整個(gè)的家庭財(cái)務(wù)的狀況要做一個(gè)量身訂作的服務(wù)，這是一個(gè)比較好的保障。

一般來(lái)講，像丁先生這樣的家庭，他的壽險(xiǎn)保額我們認(rèn)為不會(huì)低于100萬(wàn)，一般我們建議客戶的意外險(xiǎn)保障買到壽險(xiǎn)的三倍，健康險(xiǎn)我們建議客戶買一些重疾產(chǎn)品和住院津貼產(chǎn)品，這樣就是一個(gè)比較完整的壽險(xiǎn)保障。

主持人：這三個(gè)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，它購(gòu)買的順序應(yīng)該是怎么樣呢？是先買意外險(xiǎn)？

王?。哼@個(gè)是沒有先后的順序，它都是保障的基本需求，應(yīng)該是一起買比較好，而且保險(xiǎn)買的越早越好。但是我建議投保的順序，如果是保障和儲(chǔ)蓄、投資性產(chǎn)品來(lái)看，應(yīng)該是先買保障的產(chǎn)品，再買儲(chǔ)蓄型的商品，如果再有閑錢的話可以買投資性的產(chǎn)品。但是它的投保順序應(yīng)該以保障作為基礎(chǔ)，先把保障買到足額，這是一個(gè)基礎(chǔ)。所以，人生的第一張保單應(yīng)該是保障型的。

人身險(xiǎn)搭配購(gòu)買 收入高峰期保險(xiǎn)需求最大

主持人：您剛才有在保額方面有一定的建議，保費(fèi)呢？比如說(shuō)我每年的繳費(fèi)應(yīng)該占到什么樣的比例比較合適？

王?。罕ＹM(fèi)我們建議是客戶家庭年收入的10%到20%，一般在10%左右，根據(jù)客戶家庭情況，最高到20%也可以，在10%到20%之間都是合理的。

主持人：保險(xiǎn)期間應(yīng)該怎么選擇，怎么定位呢？比如說(shuō)意外險(xiǎn)我是買一次保多少年比較好？

王巍：壽險(xiǎn)保障時(shí)間越長(zhǎng)越好，最好的壽險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)是保障客戶一輩子，一定是能夠理賠到的，因?yàn)槿艘欢〞?huì)身故，所以終身壽險(xiǎn)是客戶一定理賠得到。比如說(shuō)買一百萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)，當(dāng)客戶身故的時(shí)候，他會(huì)給他的遺孀和子女留下100萬(wàn)的保險(xiǎn)金，這就是一個(gè)終身壽險(xiǎn)，他的家人是一定能夠理賠到的。

定期壽險(xiǎn)，一般是在客戶的收入高峰期的時(shí)候，比如說(shuō)保障到60歲，或者保障到55歲，在他收入高峰期的時(shí)候，能夠有一個(gè)高額的壽險(xiǎn)保障。另外，也可以跟他的房貸期限掛鉤，比如他有一個(gè)高額的房屋貸款，假設(shè)有500萬(wàn)，分20年還清，或者分30年還清，他的定期壽險(xiǎn)可以掛鉤到20年或者30年，這也是一種算法。

終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，定期壽險(xiǎn)相當(dāng)于租房子，終身壽險(xiǎn)買了一張保單永遠(yuǎn)是你的，一定會(huì)賠到；定期壽險(xiǎn)到期之后，保障就結(jié)束了，所以它是不一定能夠賠到，因?yàn)樗皇潜Ｕ系侥沔i定的保障期限，保障就結(jié)束了。但是定期壽險(xiǎn)相對(duì)的價(jià)格就會(huì)便宜很多，這是根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力。

比較好的保單和終身壽和定期壽能夠搭配組合在一起，比如說(shuō)我們有基本的終身壽險(xiǎn)，假設(shè)100萬(wàn)，客戶在收入高峰期的時(shí)候可以再加入兩百萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，然后再加比如說(shuō)300萬(wàn)的意外險(xiǎn)。

客戶在他收入高峰期60歲之前可能就是高達(dá)600萬(wàn)的總的保險(xiǎn)保障，其中有100萬(wàn)的終身壽、200萬(wàn)的定期壽，300萬(wàn)的意外險(xiǎn)，

當(dāng)他在60歲之前發(fā)生了意外的時(shí)候，能夠賠付到600萬(wàn)。

如果因病身故的話可以賠到300萬(wàn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)因疾病身故是不賠的。當(dāng)他退休之后，他仍然有100萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)的保障，他可以把這筆錢作為自己的最后費(fèi)用，或者給遺孀或者子女的一筆遺產(chǎn)，這都是一個(gè)很好的財(cái)務(wù)安排。

主持人：為什么收入高峰的時(shí)候，它的保障額度也是相應(yīng)的很高呢？

王?。阂?yàn)槲覀冇X得每一個(gè)客戶對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱而言，他實(shí)際上就是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，我們是希望通過(guò)保險(xiǎn)的保障，讓客戶的收入能夠維持，能夠有一個(gè)延續(xù)。

假設(shè)一個(gè)家庭支柱他的年收入是50萬(wàn)，我們建議他的保額也可以直接買到500萬(wàn)，這樣當(dāng)這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，資金鏈斷裂的時(shí)候，他可以拿到500萬(wàn)的賠付，相當(dāng)于這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱又工作了十年，這個(gè)跟他的收入是掛鉤的，這是一個(gè)最簡(jiǎn)單計(jì)算財(cái)務(wù)安排。

意外險(xiǎn)比較靈活 可以隨時(shí)調(diào)整

主持人：意外險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)期間應(yīng)該怎么選？好像現(xiàn)在有一年一繳的，還有一個(gè)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)？

王巍：意外險(xiǎn)一般都是比較短，它的保險(xiǎn)期限，最短的還有極短期意外險(xiǎn)，例如航空意外險(xiǎn)保單，可能只保兩個(gè)小時(shí)。意外險(xiǎn)我們每年買就可以，因?yàn)樗念~度可以隨時(shí)調(diào)整，意外險(xiǎn)相對(duì)來(lái)講選擇是比較靈活的，這個(gè)沒有一個(gè)很固定的購(gòu)買模式。

比如說(shuō)我們每年有一張意外險(xiǎn)的卡可以買，比如說(shuō)我們出去旅游了，我們覺得保障額度不夠，需要增加，可以再買一個(gè)短期的旅行平安險(xiǎn)，如果坐飛機(jī)希望再增加一些保額，我再買一張航空的意外險(xiǎn)保單，這都是很靈活的。

健康險(xiǎn)與社保互補(bǔ) 根據(jù)家庭條件確定保額

主持人：健康險(xiǎn)的規(guī)劃是怎么樣的？

王?。航】惦U(xiǎn)一般分成兩大類，一類就是重疾的保障，一類就是住院津貼，這是比較常見的。重疾的保障可以根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力，我們覺得因?yàn)樗歉@個(gè)社保的醫(yī)療險(xiǎn)的賠付是互為補(bǔ)充的，跟社保的賠付不是互相抵扣的。

只要醫(yī)生的診斷證明，確認(rèn)這個(gè)客戶確診為罹患了重大疾病，就可以一次性賠付，這一塊是非常好的社保的補(bǔ)充。這塊其實(shí)保額從10萬(wàn)到100萬(wàn)，根據(jù)客戶的家庭。甚至有的客戶買到幾百萬(wàn)的重疾保障都有。

比如說(shuō)因?yàn)楹芏嗫蛻舻昧酥丶?，他可能就不能工作了，他收入的損失很大，他另外要住很好的病房，需要得到很好的治療，可能有一些社保是不能提供的，另外有一些藥品社保是不能報(bào)銷的。另外對(duì)一些營(yíng)養(yǎng)的需求會(huì)更高，這些都是用重疾的保障可以去彌補(bǔ)的。

商業(yè)保險(xiǎn)是社保的一個(gè)很好的補(bǔ)充，住院津貼是根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力，住院津貼的概念就是客戶每住一天醫(yī)院，保險(xiǎn)公司能夠賠付他多少錢，根據(jù)住院時(shí)間的長(zhǎng)短，比如說(shuō)每天可以賠付到100元、200元、300元，這也是根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力，也是一個(gè)補(bǔ)充。它跟社保的賠付是不互相做抵扣的。

主持人：暴雨過(guò)后，許多人也開始重視自己的保險(xiǎn)需求，那么，人身險(xiǎn)應(yīng)該如何購(gòu)買呢？我們來(lái)看看專家的說(shuō)法。

王巍：我建議客戶購(gòu)買一定是先保障，再儲(chǔ)蓄、再投資，買保險(xiǎn)的順序。

就是保障是最基本的，保障性的產(chǎn)品包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這都屬于保障性的產(chǎn)品，這是買保險(xiǎn)一定要優(yōu)先購(gòu)買的，而且要買到足額。

以北京市來(lái)看，現(xiàn)在隨便一個(gè)家庭，因?yàn)楸本┐蠹抑婪績(jī)r(jià)很高，生活的成本也很高，其實(shí)每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)壓力都很大，也許他還有其它的一些家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)。如果把房貸、日常的生活費(fèi)、子女的教育金等這幾項(xiàng)簡(jiǎn)單的做一個(gè)疊加，減掉客戶現(xiàn)有的家庭儲(chǔ)蓄就是保障的缺口。我舉的是一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，我認(rèn)為每一個(gè)家庭的保額缺口不會(huì)低于100萬(wàn)。

丁先生雖然買了保險(xiǎn)，但是他是單位投保，但是那個(gè)保額太低，單位的投保一般額度都不會(huì)很高，因?yàn)橘I的是一個(gè)團(tuán)體性質(zhì)的人身保險(xiǎn)。

而且當(dāng)你離開這個(gè)單位的時(shí)候，保單就失效了。真正屬于自己的保單還應(yīng)該自己去買。

什么是儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品呢？剛才我談到像子女教育金的保單、養(yǎng)老金的保單等這種都屬于儲(chǔ)蓄性的保單，這是第二個(gè)層次。如果再有閑錢的話，當(dāng)然可以買一些投資性的保單，比如說(shuō)像投連型的保單、萬(wàn)能型的保單，這些都是投資性的保單，這也是一種有益的補(bǔ)充。

所以投保的順序一定是先保障、再儲(chǔ)蓄、再投資。另外，我還是建議客戶一定要找一位專業(yè)的壽險(xiǎn)規(guī)劃師做需求分析，保險(xiǎn)的保障單一商品很難覆蓋到客戶所有的需求，還是應(yīng)該有比較合理的搭配組合，應(yīng)該找一位專業(yè)的壽險(xiǎn)規(guī)劃師去做需求分析，為我們的客戶量身訂作。

根據(jù)每個(gè)家庭的家庭狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)、財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)的狀況和未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)做一個(gè)量身訂作的保障計(jì)劃，這是比較科學(xué)的一個(gè)購(gòu)買保險(xiǎn)的方法。而不是今天碰到一個(gè)代理人給你推了A商品，明天碰到另外一個(gè)代理人又推了B商品，然后客戶就買的很混亂，他搞不清楚自己真正的需求在哪里。

保險(xiǎn)越早購(gòu)買越便宜

主持人：投保的年齡方面，除了廣渠門車主這類中青年需要投保以外，還有哪些年齡的人需要購(gòu)買保險(xiǎn)呢？剛畢業(yè)的大學(xué)生需要立即購(gòu)買保險(xiǎn)嗎？

王巍：其實(shí)每個(gè)人的保險(xiǎn)保障的需求，就像人穿衣服一樣，他都是在不斷變化的，比如說(shuō)他是不是結(jié)婚了，是不是生子了，是不是有房貸了，是不是買車買房了，其實(shí)每年客戶的保險(xiǎn)需求都是在變化的，其實(shí)一個(gè)真正負(fù)責(zé)任的壽險(xiǎn)規(guī)劃師，應(yīng)該給客戶每年做保單的檢視，要看客戶的每年的經(jīng)濟(jì)和生活狀況的改變。

剛才我說(shuō)到這幾點(diǎn)都是人生的大事情，比如說(shuō)結(jié)婚生子、買車買房，他的經(jīng)濟(jì)上會(huì)有很大的變化。

一般我們建議剛剛畢業(yè)的大學(xué)生他可能買一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，相對(duì)比較便宜，保障額度比較高，可能是比較好的。當(dāng)他結(jié)婚生子以后，他對(duì)家庭就有一份責(zé)任，他應(yīng)該去買壽險(xiǎn)，買更高額度的壽險(xiǎn)和更高額度的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，它是根據(jù)每個(gè)客戶的生活狀態(tài)的不斷改變?nèi)ジ淖兊摹?/FONT>