懷著無比期待的心情閱讀完《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《征求意見稿》”），總的感受是《征求意見稿》條理更清晰、行文更加嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，也有不少新的亮點(diǎn)，說明監(jiān)管部門是很嚴(yán)肅認(rèn)真的做足了功課的。此外，《征求意見稿》也體現(xiàn)出了當(dāng)前金融監(jiān)管的總趨勢(shì)：只有更嚴(yán)、沒有最嚴(yán)。

木人以為，制定一部行政法規(guī)的目的不僅僅是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，它同時(shí)還應(yīng)該起到促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)繁榮與發(fā)展之作用。世界上所有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)都有同樣發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介行業(yè)，而今日中國保險(xiǎn)業(yè)諸多痼疾與發(fā)展瓶頸之關(guān)鍵就在于沒有一個(gè)真正健康、繁榮和發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。如果這一問題不能得到根本的解決，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)要真正做強(qiáng)是很難的。

總之，木人一向認(rèn)為不能將發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)立起來，事實(shí)上只有發(fā)展才能更有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，如果一個(gè)行業(yè)不能發(fā)展才是真正最大的最可怕的風(fēng)險(xiǎn)。因此，木人不揣冒昧，主要針對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度、專業(yè)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻設(shè)置、以及保險(xiǎn)公司對(duì)代理人應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)三個(gè)方面，對(duì)《征求意見稿》提出一些修改建議，以供參考。

個(gè)人代理人

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這次《征求意見稿》在個(gè)人保險(xiǎn)代理人方面最大的一個(gè)亮點(diǎn)就是提出了獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的概念。只不過，最亟需修改的內(nèi)容恰好也是這一條。

按照《征求意見稿》的介紹，所謂獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人就是指不依托于任何團(tuán)隊(duì)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。但究其實(shí)質(zhì)與隸屬于團(tuán)隊(duì)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人并沒有本質(zhì)的區(qū)別：依然只能和一家保險(xiǎn)公司簽約。

木人認(rèn)為，這種獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人之概念就是一個(gè)偽概念，實(shí)際上是完全沒有必要設(shè)立的，因?yàn)槌恕安灰劳杏趫F(tuán)隊(duì)”之外，并沒有發(fā)現(xiàn)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人與團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人有任何實(shí)質(zhì)性區(qū)別，比如傭金、資格要求、業(yè)務(wù)范圍、展業(yè)方式等等。事實(shí)上，現(xiàn)在任何一家保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員管理制度基本不用修改就可以容納這種“不依托于團(tuán)隊(duì)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人”。

從業(yè)務(wù)員的角度來說，既然獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人與團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人沒有任何“責(zé)權(quán)利”的本質(zhì)區(qū)別，為什么要選擇成為獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人呢？選擇團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人的身份不但沒有任何損失，還有可能因發(fā)展新的個(gè)人保險(xiǎn)代理人而獲得收益。

站在保險(xiǎn)公司立場(chǎng)上來講，現(xiàn)行營(yíng)銷體系有完整的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)管理以及后援支持體系。如果保險(xiǎn)公司要在現(xiàn)行營(yíng)銷體系之外為獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人另建一套服務(wù)體系，也需要在經(jīng)濟(jì)上付出良多，保險(xiǎn)公司考慮好了嗎？目前國內(nèi)尚只有華泰財(cái)險(xiǎn)建立了這種專屬的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人渠道。

其實(shí)，“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”中“獨(dú)立”二字的真正含義是指獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的意思。

我們現(xiàn)行的個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度其實(shí)是一種專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系，專屬的意思就是只能代理一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品或該保險(xiǎn)公司引進(jìn)的其他公司產(chǎn)品。這種體系下，個(gè)人保險(xiǎn)代理人是依附于保險(xiǎn)公司的銷售人員。

而獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人之“獨(dú)立”二字從邏輯上就應(yīng)該是與專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人之“專屬”二字相對(duì)立的一個(gè)概念，就是指不依附于某一家保險(xiǎn)公司之個(gè)人保險(xiǎn)代理人，可以同時(shí)簽約多家保險(xiǎn)公司并代理多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

個(gè)人保險(xiǎn)代理人選擇專屬或獨(dú)立的身份，取決于他們依據(jù)自身?xiàng)l件與資源或自身利益最大化的原則進(jìn)行取舍。一般來說，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人與專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人各有優(yōu)缺點(diǎn)。獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人可以給客戶更多產(chǎn)品選擇或可以組合不同公司產(chǎn)品給客戶，而專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人可能有傭金的優(yōu)勢(shì)（通常保險(xiǎn)公司會(huì)給專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人的利益更多一些）以及展業(yè)時(shí)團(tuán)隊(duì)的支持等優(yōu)點(diǎn)。

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一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)需要獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

從業(yè)務(wù)員角度考慮，某些業(yè)務(wù)員可能認(rèn)為某一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品很難滿足他的客戶之需求，因此他需要有多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相互補(bǔ)充。同時(shí)，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的工作與時(shí)間安排更自由與靈活。

從保險(xiǎn)公司的角度來考慮，并不是每一家保險(xiǎn)公司都有能力或必須建設(shè)專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系。尤其是未來一定會(huì)有很多細(xì)分市場(chǎng)的中小型保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)保險(xiǎn)公司涌現(xiàn)，比如專業(yè)的健康險(xiǎn)公司、意外險(xiǎn)公司等等。對(duì)于這些公司來說，發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系可能比發(fā)展專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系有效很多。

從客戶的角度來考慮，如果可以通過一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員買到各種不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品也許比通過更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員購買不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品方便。

為什么不能滿足客戶的這種需求呢？事實(shí)上，現(xiàn)在就有不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員這樣做。只是這種做法在現(xiàn)行體系里屬于違規(guī)，我們稱之為“飛單”。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅僅是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員希望多賺點(diǎn)傭金，更多時(shí)候是客戶的需求所致。

總之，容許真正的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人存在，對(duì)于保險(xiǎn)公司、個(gè)人保險(xiǎn)代理人以及客戶來說都是好事，市場(chǎng)也會(huì)因此更加繁榮。

同時(shí)，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn)并不排斥專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人（現(xiàn)有個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系）。木人再次強(qiáng)調(diào)，二者互有優(yōu)缺點(diǎn)，可以共存共榮。

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如果我們將個(gè)人保險(xiǎn)代理人的分類修改成專屬個(gè)人保險(xiǎn)代理人與獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人兩類的話，那么對(duì)于獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)該如何管理？

首先，可以對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有更高的資質(zhì)要求，比如由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織專門的資格認(rèn)證并頒發(fā)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人資格證書。且保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還可以成立獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人分會(huì)，專門從事獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的組織、發(fā)展與培訓(xùn)等工作以及保護(hù)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人之合法權(quán)益。

其次，保險(xiǎn)公司可以選擇發(fā)展或不發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系。監(jiān)管部門基于市場(chǎng)發(fā)展出臺(tái)容許獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人之政策，但并沒有強(qiáng)制要求所有保險(xiǎn)公司都必須有獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)公司選擇發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人體系或?qū)賯€(gè)人保險(xiǎn)代理人體系完全是自主的、市場(chǎng)化的。

第三，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人在開展業(yè)務(wù)時(shí)依然必須遵守所簽約之保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)授權(quán)以及所有業(yè)務(wù)管理的規(guī)章制度，比如嚴(yán)格按照保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品說明進(jìn)行宣傳不得誤導(dǎo)客戶等等。獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人需按照保險(xiǎn)公司的要求參加其產(chǎn)品或其他必要的專業(yè)培訓(xùn)等。如果獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人違背所簽約保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)授權(quán)開展業(yè)務(wù)，或在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中有任何違反監(jiān)管規(guī)定及所簽約保險(xiǎn)公司合作協(xié)議之行為，均將受到相應(yīng)處罰。

第四、獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)該購買個(gè)人執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或向所簽約保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保證金。

第五、獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人應(yīng)該有保險(xiǎn)公司簽約數(shù)量的限制。比如壽險(xiǎn)公司可以簽約三家、財(cái)險(xiǎn)公司可以簽約三家。還可以將獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人區(qū)分為以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主與以財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主兩類，如果是以壽險(xiǎn)為主的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人容許簽約三家壽險(xiǎn)公司與一家財(cái)險(xiǎn)公司，如果是以財(cái)險(xiǎn)為主的獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人則可以簽約三家財(cái)險(xiǎn)公司與一家壽險(xiǎn)公司。

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除獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人這個(gè)概念需要修訂之外，關(guān)于個(gè)人保險(xiǎn)代理人資質(zhì)問題，木人以為也需要考慮。2015年，因?yàn)椤昂?jiǎn)政放權(quán)”取消了個(gè)人保險(xiǎn)代理人資格考試，但木人個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)取消不是很妥當(dāng)，這不是簡(jiǎn)政放權(quán)的問題，而是涉及保護(hù)消費(fèi)者利益的重大問題。

保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品的一種，雖然不如研究高科技那般艱深高難，但也不是那么簡(jiǎn)單的事情，尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品。如果一個(gè)銷售人員不經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)就上崗的話，很難保證銷售人員之基本素質(zhì)、專業(yè)水準(zhǔn)及必要的行業(yè)操守，也就無法保護(hù)消費(fèi)者利益。

還有一個(gè)老生常談的問題需要討論。那就是個(gè)人保險(xiǎn)代理人既然不是保險(xiǎn)公司的員工，保險(xiǎn)公司就不能按照員工的要求去管理個(gè)人保險(xiǎn)代理人。由于個(gè)人保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司相比處于弱勢(shì)地位，我們經(jīng)?？吹奖ｋU(xiǎn)公司以各種考勤或考核的理由隨意解除與個(gè)人保險(xiǎn)代理人之代理合作協(xié)議，以致個(gè)人保險(xiǎn)代理人之利益無法得到足夠的保障。

因此，木人認(rèn)為保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定也需要加上對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人權(quán)益之保護(hù)的條款。規(guī)定保險(xiǎn)公司在代理合約有效期內(nèi)不得隨意解除代理合同，解除合同需要足夠的合法理由。保險(xiǎn)公司可以規(guī)定個(gè)人保險(xiǎn)代理人需遵守保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理規(guī)定，并參與相應(yīng)的專業(yè)培訓(xùn)。但不得強(qiáng)制要求個(gè)人保險(xiǎn)代理人必須遵守保險(xiǎn)公司的考勤制度，除非保險(xiǎn)公司予以額外的補(bǔ)助（比如出勤獎(jiǎng)金等）。

專業(yè)代理人

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木人認(rèn)為《征求意見稿》充分體現(xiàn)了近期嚴(yán)格專業(yè)保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)入之事實(shí)，這導(dǎo)致，今后要獲得一張專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照會(huì)尤為不易：

1、 全國性專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)最低注冊(cè)資本金不低于人民幣5000萬，區(qū)域性專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金不低于人民幣1000萬。在其他國家，任何時(shí)間，恐怕都很難找到這么高的專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻了。

是中國保險(xiǎn)市場(chǎng)情況特殊還是中國保險(xiǎn)從業(yè)人員太壞，以致于我們不得不以這么高的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格把關(guān)準(zhǔn)入或者以此防止更多人進(jìn)入？縱觀世界各國保險(xiǎn)市場(chǎng)中的專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)大多數(shù)都是只有幾名或一二十名員工的小微企業(yè)，中國也多是如此。對(duì)這樣的小微企業(yè)要求數(shù)以千萬計(jì)的注冊(cè)資本金無疑是不希望更多的從業(yè)人員進(jìn)入專業(yè)保險(xiǎn)代理行業(yè)。

2、 從申請(qǐng)流程來看，現(xiàn)在申報(bào)一家專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)需要先進(jìn)行工商登記注冊(cè)及資本金進(jìn)入托管賬戶之后方可向地方局提交申請(qǐng)材料，地方局通過之后報(bào)會(huì)里中介部，中介部?jī)?nèi)部程序完成之后還需要其他部門會(huì)簽，所有這些完成之后方可送會(huì)領(lǐng)導(dǎo)簽署（以上流程是實(shí)際工作之流程，并沒有完全寫進(jìn)《征求意見稿》）。通常來講，從申請(qǐng)到最終獲批大概需要半年到一年的時(shí)間。

這樣一來，在獲批之前，企業(yè)需要承擔(dān)大量的成本，房租、水電、人工、辦公用品……注冊(cè)資本金也須實(shí)際到位，不得挪用。如此龐大的成本是必須的嗎？一旦申請(qǐng)失敗，這么大的損失誰來負(fù)責(zé)？當(dāng)然，“先照后證”也是更高層面提出的要求，并非監(jiān)管本意，但在保險(xiǎn)行業(yè)明顯不適用。

3、 專業(yè)保險(xiǎn)代理人為申請(qǐng)牌照付出如此之大的成本之后，還面臨不能被批準(zhǔn)之巨大風(fēng)險(xiǎn)。《征求意見稿》第八條規(guī)定：“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他不適合成為專業(yè)代理公司股東之情形”。這里的其他不適合情形并沒有任何一份公開的文件告知詳情，這是不是意味著監(jiān)管部門完全可以依據(jù)這一條否決任何一家專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的申請(qǐng)？

4、 對(duì)于只能用自有資金投資專業(yè)保險(xiǎn)代理公司之要求既不合理也有操作之困難。一名個(gè)人股東如何證明資金是自己的？你說可以打印銀行存款單予以證明，但是這個(gè)存款又是從哪里來的，諸如此類的邏輯推理下去，幾乎沒有人能夠有效證明自己的錢屬于自己的。民營(yíng)企業(yè)依然如此，因?yàn)樽罱K也會(huì)穿透至個(gè)人。可能只有國有企業(yè)沒有問題，反正都是國家的。

最根本的一個(gè)問題是：為什么不可以借錢做生意？借錢投資專業(yè)保險(xiǎn)代理公司會(huì)引發(fā)重大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)嗎？比如木人抵押自家的房子從銀行貸款投資專業(yè)代理公司或其他任何類型的公司不可以嗎？這個(gè)資金難道就不是自有資金嗎？答案是肯定的，古今中外都同意可以用這樣的錢進(jìn)行任何合法的投資，包括保險(xiǎn)代理公司。而且這也屬于自有資金。同樣的道理，如果有人或機(jī)構(gòu)愿意提供借款給某個(gè)人，并沒有任何用途或使用決定權(quán)的限制，那么這種資金與上面抵押房子獲得的借款之性質(zhì)依然一樣。

故，木人認(rèn)為，所謂自有資金應(yīng)該是指某個(gè)人可以完全行使自由支配權(quán)的合法資金。核心就在可以“完全行使自由支配權(quán)”及“合法資金”這兩個(gè)概念。

那么專業(yè)保險(xiǎn)代理公司會(huì)引發(fā)重大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)嗎？木人認(rèn)為這種擔(dān)憂完全是杞人憂天。代理公司賣出去的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品之所有責(zé)任都是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如果有風(fēng)險(xiǎn)一定是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。即使專業(yè)保險(xiǎn)代理公司破產(chǎn)倒閉了也不會(huì)影響賣出去的保單之有效性，專業(yè)代理公司又如何能夠?qū)е孪到y(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)？

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由于上述種種原因，導(dǎo)致申請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)代理牌照存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，這顯然不利于中介市場(chǎng)的發(fā)展，故，木人在此建議專業(yè)保險(xiǎn)代理人制度之修改意見如下：

1、 專業(yè)保險(xiǎn)代理人可否有更多的分級(jí)：比如全國性專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、省級(jí)專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、地市級(jí)專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)代理門店等。相應(yīng)的最低注冊(cè)資本金可以分別設(shè)置成：5000萬、1000萬、100萬、10萬。對(duì)于大多數(shù)的專業(yè)保險(xiǎn)代理人來說，事實(shí)上他們的營(yíng)業(yè)區(qū)域很少超過一座城市的范圍。保險(xiǎn)代理門店可以是合伙人模式也可以是個(gè)人獨(dú)資形式，一般來說保險(xiǎn)代理門店需要固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，通?？梢栽O(shè)置在超市、居民小區(qū)等地方。

2、 還可以將區(qū)域性專業(yè)保險(xiǎn)代理公司按照分支機(jī)構(gòu)數(shù)量設(shè)立最低資本金要求：最低資本金要求人民幣50萬，每增加一個(gè)分支機(jī)構(gòu)必須增加注冊(cè)資本金50萬，如果達(dá)到1000萬注冊(cè)資本金，則無需再增加注冊(cè)資本金。

3、 改變先注冊(cè)后審批之規(guī)定。當(dāng)然最根本的解決方案是實(shí)現(xiàn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)注冊(cè)備案制。

4、 專業(yè)保險(xiǎn)代理公司組織形式可以考慮增加合伙人制公司之形式。專業(yè)保險(xiǎn)代理人行業(yè)屬于適合實(shí)行合伙人制的行業(yè)之一。準(zhǔn)確的說專業(yè)代理公司對(duì)發(fā)起人客戶資源、市場(chǎng)拓展能力以及專業(yè)水準(zhǔn)的需求超過對(duì)資金的需求。換句話說資金投入并不保證一定可以換來足夠的專業(yè)能力。從這個(gè)角度看，專業(yè)保險(xiǎn)代理公司頁不需要設(shè)置那么高的注冊(cè)資本金門檻。

總之，加大改革開放力度之具體表現(xiàn)應(yīng)該是降低準(zhǔn)入門檻而不是相反。木人需要再次重申的是：放開準(zhǔn)入與防范風(fēng)險(xiǎn)并不矛盾，事實(shí)上只有更加開放才可以真正的防范風(fēng)險(xiǎn)。

 保險(xiǎn)公司的責(zé)任

現(xiàn)在我們?cè)儆懻撘粋€(gè)涉及影響所有不同類型之保險(xiǎn)代理人的共同問題。

木人以為這份征求意見稿有一個(gè)非常突出的亮點(diǎn)就是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)代理人過失或故意行為之責(zé)任。

第五十三條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)公司授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效”。有了這一條就與《保險(xiǎn)法》第一百二十七條有效的統(tǒng)一起來了。

這一條規(guī)定向保險(xiǎn)行業(yè)傳遞了一個(gè)非常重要的信息，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對(duì)自己的代理人（包括專業(yè)、兼業(yè)和個(gè)人）進(jìn)行嚴(yán)格的管理，否則極有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司遭致不必要之損失。

盡管這一條規(guī)定之原理來自于民法中關(guān)于“委托與代理”之法律關(guān)系及其理論，即使保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定沒有這一條也并不妨礙受害者追究保險(xiǎn)公司的責(zé)任。但由于長(zhǎng)期以來不少保險(xiǎn)公司存在“重業(yè)務(wù)輕（代理人）品質(zhì)”之現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶與保險(xiǎn)公司之間因保險(xiǎn)代理人不當(dāng)行為產(chǎn)生糾紛的案例經(jīng)常發(fā)生，且由于現(xiàn)實(shí)生活中打官司難等因素，許多人寧愿去保險(xiǎn)公司或監(jiān)管部門鬧也不去法院訴訟。

木人建議監(jiān)管制度還可以進(jìn)一步細(xì)化這一條款，確定當(dāng)發(fā)生因代理人過失或故意行為產(chǎn)生糾紛時(shí)，如果保險(xiǎn)公司企圖免責(zé)的話必須由保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的證據(jù)。用法律術(shù)語解釋就是“舉證責(zé)任”由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，保險(xiǎn)公司必須提供客戶知曉代理人之行為并不屬于保險(xiǎn)公司委托范圍的證據(jù)方可免責(zé)。而客戶只需要提交基本事實(shí)（如保險(xiǎn)單或業(yè)務(wù)員的承諾等）就可以要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。只有用這種明確承擔(dān)“舉證責(zé)任”之責(zé)任方，方可促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善代理人管理體系以防范代理人越權(quán)之風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)代理行業(yè)來說，監(jiān)管部門最重要的職責(zé)是制定游戲規(guī)則（也就是本監(jiān)管制度），而在發(fā)生因代理人行為引起的糾紛或投訴時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)該拿保險(xiǎn)公司是問。大多數(shù)時(shí)候監(jiān)管部門不需要直接面對(duì)成千上萬的保險(xiǎn)代理人，監(jiān)管部門也沒有足夠的人力財(cái)力去直接監(jiān)管這么多的保險(xiǎn)代理人。只要出了問題就處罰保險(xiǎn)公司或由保險(xiǎn)公司賠償損失，保險(xiǎn)公司就一定會(huì)管理好代理人。之后保險(xiǎn)公司可以依法追究代理人之法律責(zé)任。

總而言之，木人認(rèn)為制訂一部行業(yè)監(jiān)管制度不僅僅要體現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格管理之精神，還應(yīng)該起到促進(jìn)行業(yè)更加健康的發(fā)展壯大之作用。只有發(fā)展才是硬道理，才是真正防范發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)之根本舉措。對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)來說，保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間，尤其是專業(yè)代理人與獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)亟需大力培育和扶持。只有專業(yè)代理人與獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)發(fā)展壯大了，保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)才能真正強(qiáng)大起來。最終，中國保險(xiǎn)業(yè)才會(huì)真正做強(qiáng)做大。

文章來源：慧保天下